Assurance auto : comparer deux franchises sans fausser le conseil
Comparer deux franchises d’assurance automobile suppose d’abord de vérifier que les garanties et le sinistre étudiés sont comparables. Un montant plus bas ne suffit pas à désigner un contrat adapté. Pour préparer le rendez-vous client, l’agent ou le courtier doit réunir les clauses utiles, expliquer le calcul et faire apparaître les limites de son exemple.
Commencer par la garantie concernée
Avant de comparer une somme, identifiez le scénario : bris de glace, dommage au véhicule, vol ou autre événement. Relevez la garantie qui pourrait intervenir dans chaque proposition. Une franchise affichée dans un tableau commercial ne prouve pas que tous les événements sont couverts au même niveau ni dans les mêmes conditions.
Préparez les conditions générales et particulières, les tableaux de garanties et les éventuels avenants. Notez leur date ou leur référence. L’information officielle ABE sur la souscription automobile invite à examiner les garanties, exclusions et franchises en fonction des besoins. Traduisez cette lecture en questions précises sur l’usage du véhicule et la situation déclarée.
Distinguer le fonctionnement et le montant de la franchise
Selon Service Public, une franchise relative constitue un seuil d’intervention : en dessous ou au niveau de ce seuil, il n’y a pas d’indemnisation ; au-dessus, le dommage est indemnisé sans déduction de cette franchise. Une franchise absolue est déduite du dommage indemnisable ; si celui-ci ne dépasse pas la franchise, aucune indemnité n’est versée.
Le montant peut, séparément, être fixe, calculé en pourcentage ou combiner des éléments de calcul. « Relative » et « proportionnelle » ne sont donc pas des synonymes. Dans le dossier, indiquez à la fois le fonctionnement applicable et la formule qui détermine le montant. Lisez aussi les éventuels minimums et maximums.
Ces explications concernent le mécanisme général. Certaines situations relèvent de règles particulières, notamment les catastrophes naturelles. Ne transposez pas automatiquement la franchise d’un dommage courant à ces situations.
Préparer une grille de comparaison avant le calcul
| Élément | Question pour les deux contrats | Trace utile |
|---|---|---|
| Événement | La même cause et les mêmes dommages sont-ils couverts ? | Garantie et clause correspondantes. |
| Conditions | Quelles exclusions ou conditions peuvent changer l’intervention ? | Clause et réserve à expliquer. |
| Franchise | Quel fonctionnement et quelle formule ? | Montant, pourcentage, minimum et plafond éventuels. |
| Indemnisation | Quelle base et quelles limites sont prévues ? | Modalités contractuelles et hypothèses. |
| Cotisation | Compare-t-on la même période et les mêmes options ? | Tarif daté et périmètre retenu. |
Lorsqu’une réponse manque, écrivez « à confirmer » dans votre préparation et demandez la pièce utile. Ne complétez pas la grille en supposant que les pratiques d’un assureur valent pour l’autre. Le client doit comprendre ce que le tableau permet de comparer et ce qu’il laisse encore ouvert.
Cas fictif : deux franchises absolues sur un dommage identique
Exemple entièrement fictif, sans recommandation de souscription. Le contrat A prévoit une cotisation annuelle de 720 € et une franchise absolue fixe de 250 €. Le contrat B prévoit 600 € par an et une franchise absolue fixe de 600 €. Pour isoler le calcul, supposons un dommage couvert de 1 400 €, intégralement retenu comme base d’indemnisation, sans autre plafond, exclusion, vétusté ou réduction.
| Calcul fictif | Contrat A | Contrat B |
|---|---|---|
| Cotisation annuelle | 720 € | 600 € |
| Franchise absolue | 250 € | 600 € |
| Indemnité dans ce scénario | 1 400 − 250 = 1 150 € | 1 400 − 600 = 800 € |
| Cotisation + franchise supportée | 720 + 250 = 970 € | 600 + 600 = 1 200 € |
L’écart de cotisation est de 120 € en faveur de B. Dans ce scénario particulier, la franchise supplémentaire de B est de 350 €. Le total présenté devient ainsi supérieur de 230 € pour B. Ce résultat décrit une seule hypothèse avec un seul sinistre ; il ne mesure ni la probabilité d’accident, ni tous les coûts annuels, ni la pertinence globale des contrats.
Avec un dommage couvert de 180 €, inférieur aux deux franchises absolues, aucune indemnité ne serait versée dans cette simulation. Sans sinistre, le calcul « cotisation + franchise supportée » ne comprendrait aucune franchise. En présence de plusieurs sinistres ou d’autres conditions contractuelles, il faudrait refaire l’analyse.
Ne pas assimiler franchise basse et couverture équivalente
Si l’événement est exclu de l’un des contrats, son indemnité ne se calcule pas simplement en soustrayant la franchise. Si la base d’indemnisation, le plafond ou les conditions diffèrent, les résultats doivent être recalculés sur ces bases. Une comparaison exacte arithmétiquement peut devenir trompeuse si le périmètre de départ est faux.
Présentez donc le tableau comme un outil pédagogique. Pour un dossier réel, reprenez les clauses et les éléments déclarés par le client. Faites expliciter les différences qui peuvent compter pour lui, puis justifiez votre analyse au regard du besoin identifié. Agents généraux et courtiers conservent leurs statuts et leurs modalités propres de distribution.
Terminer l’entretien par une reformulation
- Le client sait-il à quel événement correspond le calcul ?
- Peut-il distinguer cotisation, franchise et indemnité ?
- Les garanties et exclusions différentes ont-elles été expliquées ?
- Les informations manquantes ont-elles un responsable et une échéance de suivi ?
- Le compte rendu distingue-t-il le cas fictif de l’analyse du contrat réel ?
Conservez une explication courte des hypothèses retenues. Pour prolonger le travail de compétences de l’équipe, notre guide aide à choisir un programme DDA selon les produits distribués.
Développez vos compétences automobile avec Oorikas
Formation DDA Assurance Automobile (15H)
15 heures en ligne ; 99 € par apprenant affichés le 8 novembre 2026. Notre formation s’adresse aux professionnels de l’assurance. Les objectifs annoncés sont de maîtriser le mécanisme de l’assurance automobile, comprendre son champ d’application et travailler à partir de cas pratiques.
Consultez le programme pour vérifier son adéquation à vos fonctions, à vos produits et à votre niveau. La fiche demande de vérifier les prérequis dans les documents du parcours ; contactez Oorikas si une précision est nécessaire avant l’inscription.
Sources
Par Julien Tabore. Sources consultées le 8 novembre 2026. Les contrats et montants de l’exemple sont fictifs.
