Le regroupement de crédit

Le regroupement de crédits est une opération permettant de fusionner les mensualités de plusieurs crédits antérieurs en un seul crédit, simplifiant ainsi le processus de paiement en ne nécessitant qu’une seule mensualité (l’article L. 314-11 à L. 314-14 du Code de la consommation). Comprendre les principes fondamentaux, ainsi que les pièges et bonnes pratiques associés à cette opération, est essentiel. Le principe du rachat de crédits est relativement simple : les ménages endettés s’adressent à un établissement financier différent de celui qui leur a initialement accordé les fonds. Cet établissement solde l’ensemble des crédits précédents détenus auprès de différents créanciers (qu’il s’agisse de crédits immobiliers et/ou de crédits à la consommation) et les remplace par un nouveau contrat proposant un taux d’intérêt plus attractif, mais souvent avec une durée de remboursement prolongée.

Comment fonctionne le regroupement de crédit ?

Pour élaborer un nouveau contrat visant à réduire le montant de la mensualité, l’organisme financier commence par faire le bilan des dettes en cours de votre client, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit automobile, d’un prêt personnel ou autre crédit à la consommation. Ensuite, il examine les dépenses courantes prévisibles et incompressibles, qu’il soustrait des revenus de votre client pour déterminer son reste à vivre, son niveau d’endettement et sa capacité de remboursement. Le critère principal pour l’acceptation d’un rachat de prêt est le taux d’endettement, calculé selon la formule :

Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus.

Toutes les charges sont prises en compte, y compris les mensualités de remboursement des différents crédits, le loyer, les dépenses courantes, les pensions alimentaires, etc. Les revenus incluent le salaire, les aides de l’État, les pensions reçues et les revenus fonciers, entre autres.

Après une analyse approfondie de ces éléments, l’établissement examine la situation financière dans son ensemble, en comparant notamment le coût de toutes les dettes anciennes avec le coût du regroupement de crédits, qui comprend divers frais tels que les frais de dossier et le transfert de la garantie. En plus des aspects financiers, la recherche de l’offre la mieux adaptée au client implique l’étude de sa situation familiale (marié, célibataire, divorcé, avec ou sans enfants à charge) et de sa situation professionnelle (salarié, retraité, profession libérale, commerçant, artisan, chef d’entreprise, demandeur d’emploi, etc.).

Les avantages du regroupement de crédits

Le premier avantage est une réduction significative du montant de chaque mensualité par rapport à la somme des dettes regroupées. Cette solution offre également la possibilité de disposer d’une trésorerie supplémentaire pour ceux qui ont des projets à réaliser. De plus, en ayant désormais affaire à un seul créancier, le bénéficiaire bénéficie d’une simplification administrative considérable. Avec un contrat unique et une seule mensualité à gérer, la gestion financière personnelle devient plus aisée, permettant un contrôle rapide des opérations bancaires.

En outre, le rachat de crédit est accessible à tous ceux qui ont des prêts en cours, qu’ils soient propriétaires ou locataires de leur résidence principale, ou même hébergés par un tiers ou logés par leur employeur. Cependant, pour que les mensualités réduites soient réalisables, la durée de remboursement est souvent prolongée, ce qui entraîne une augmentation du coût total du crédit.

Comment faire un regroupement de crédit ?

Pour obtenir un regroupement de crédits, il vous suffit de solliciter les services d’un courtier, qui se chargera de contacter un ou plusieurs établissements bancaires. Après analyse de votre dossier, le nouvel établissement prêteur acceptera éventuellement de regrouper vos crédits et vous proposera une nouvelle offre. Les crédits existants seront alors soldés et vous aurez à rembourser un nouveau crédit unique. Vous avez également la possibilité de vous adresser à votre banquier, on parlera alors de renégociation de prêt.