Le prêt relais : un moyen d’acquérir un nouveau bien immobilier

Dès lors que vous souhaitez acquérir un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu votre bien actuel, le prêt relais peut constituer une source de financement pour faciliter cette acquisition.

Le prêt relais : De quoi s’agit-il ?

Le prêt relais est défini à l’article L.311-1 du Code de la consommation comme un crédit d’une durée limitée destiné à faire l’avance partielle ou totale, et temporaire du produit de la vente d’un bien immobilier pour en acquérir un autre avant la vente du premier bien. Il est ainsi réservé au propriétaire immobilier et sert à faire le relais entre un achat et une nouvelle vente. Il est fortement conseillé lorsque vous souhaitez faire un achat revente. L’avantage de ce prêt est de ne pas devoir attendre la vente de votre bien actuel pour pouvoir acquérir un nouveau logement. Toutefois, l’octroi du prêt relais reste soumis à l’accord de la banque et dépendra de votre situation financière.

Quelles sont les caractéristiques du prêt relais ?

Le prêt relais peut être accordé à tout propriétaire pour une courte durée : durée maximum de 24 mois (12 mois dans l’ancien ; 24 mois maximum dans le neuf). La banque peut prêter entre 70 à 90 % du prix estimé de la vente. Dans le cas où vous n’auriez pas fini de rembourser le capital restant dû sur votre bien mis en vente, le crédit relais sera diminué de ce montant.

Exemple : vous avez un crédit immobilier en cours dont le capital restant dû est de 80.000 €. La valeur estimée et retenue par la banque de votre bien actuel est de 200.000 €. Ce montant sera multiplié par 70 %, ce qui nous donne 140.000 € (montant du prêt relais). L’établissement prêteur va ensuite pondérer les 80.000 € du capital restant dû : 140.000 – 80.000 € = 60.000 €. Le montant du relais ne sera ainsi que de 60.000 €.

Vous avez la possibilité de rembourser le prêt relais de manière anticipée sans que vous ayez à payer une indemnité de remboursement anticipé.

À noter que le prêt relais fonctionne comme un « prêt in fine » c’est-à-dire que vous ne remboursez que les intérêts ainsi le montant de l’assurance emprunteur tant que votre bien n’est pas vendu. Vous rembourserez le capital qu’une fois le bien initial vendu. Vous avez également la possibilité de payer vos intérêts mensuellement et ou les reporter en fin de prêt, lors de la vente de votre bien initial en même temps que le capital emprunté.  

Quels sont les risques liés au prêt relais ?

Le risque est de ne pas avoir vendu votre bien immobilier avant l’échéance du prêt relais alors que l’établissement prêteur peut exiger le remboursement du crédit à la date prévue par le contrat de prêt. En conséquence, vous serez souvent amené à baisser le prix de vente de votre bien pour concrétiser au plus vite la transaction. Il est ainsi vivement conseillé d’établir en amont un prix de vente de votre bien conforme au prix du marché. En ce sens, il est possible de solliciter des estimations auprès d’agences immobilières. D’ailleurs, les établissements de crédit ont tendance à solliciter au moins 3 estimations de la valeur du bien immobilier à vendre (valeur nette sans la commission du vendeur).

Prêt relais : Dois-je avoir une assurance emprunteur ?

La souscription d’une assurance emprunteur est une condition à l’obtention du crédit relais. Comme pour tous les crédits immobiliers, les banques demandent la souscription d’une assurance emprunteur. Elle n’est pas obligatoire mais elle est exigée par les établissements emprunteurs. Elle rassure l’établissement prêteur en lui garantissant le remboursement du crédit. Ainsi, l’assurance emprunteur doit comprendre une garantie décès, une garantie Perte totale et irrémédiable d’autonomie (PTIA), la garantie invalidité permanente et la garantie incapacité temporaire et totale de travail (ITT). D’autres garanties peuvent être souscrites telles que la garantie perte d’emploi.

Mon bien n’est toujours pas vendu à l’échéance du prêt relais. Est-il possible de prolonger le délai de remboursement ?

Certains établissements de crédit peuvent accorder une prolongation. En effet, selon les banques, le prêt relais peut être prolongé de 6 à 12 mois. Néanmoins, cette possibilité de prolongation reste à la seule appréciation de l’établissement prêteur.

Que faire lorsque le bien que je souhaite acheter coûte plus cher que mon bien actuel ?

Il est possible de cumuler le prêt relais avec un crédit immobilier. Celui-ci servira à financer la différence avec le prix du bien que vous souhaitiez acquérir. En conséquence, vous aurez non seulement à rembourser le crédit relais mais également le prêt immobilier.