La dépendance, comment les assurances envisagent ce risque ?

Une assurance garantissant La dépendance n’existe pas en tant que telle. S’assurer contre l’incapacité future à vivre par ses propres moyens sans assistance, est cependant possible au travers de formule de polices spécifiques. 

Comment fonctionne la garantie dépendance du point de vue des assurances ? Des règles spécifiques s’observent pour cette garantie ? 

Quels contrats comportent la garantie contre La dépendance ?

Plusieurs contrats abordent le risque dépendance, mais avant de les voir, il faut définir c’est qu’est la dépendance. 

La dépendance est un état dans lequel se trouve une personne qui, pour des raisons liées à son état de santé physique, psychique, a besoin d’une assistance et/ou d’aides importantes afin d’accomplir des actes de la vie courante. 

La dépendance ne signifie pas handicap pour autant, et c’est la que les assurances tirent leur épingle du jeu. L’état de dépendance vient à prendre plusieurs aspects et peut donc s’inscrire dans un risque plus large. De la sorte, les contrat de prévoyance et les contrats d’assurance vie, peuvent prévoir une garantie en cas d’incapacité à subvenir à ses besoins du fait d’un événement extérieur. Cependant, il ne faut pas confondre la dépendance et le risque invalidité ou accident de la vie. Le risque invalidité va être garantie et assuré par l’apport de moyens matériels ou en numéraire (rente invalidité) sous réserve que le bénéficiaire de l’assurance atteste de son degré d’invalidité suffisant pour l’empêcher de subvenir par lui-même à ses besoins. L’invalidité peut survenir pour diverses causes, ce qui n’est pas le cas de l’assurance garantie accident de la vie qui ne prend effet que dans le cadre de certains accidents (domestiques, pendant la réalisation d’une activité qui n’est pas assimilable au travail, accident médical,…). 

L’assurance dépendance sera différente de ces deux solutions en ce qu’elle couvre les causes de ces deux contrats. Elle garantie une perte d’autonomie, indépendamment de sa cause. Il sera donc question de se demande les garanties offertes par ce type d’assurance. 

Quelles prestations sont offertes en cas d’actionnement de l’assurance dépendance ?

Le contrat va distinguer la dépendance totale de la dépendance partielle. S’il ne couvre que la dépendance totale, vous ne serez pas indemnisé si votre perte d’autonomie n’est que partielle, et inversement, peu importe qu’elle vous empêche d’exercer votre activité ou vous limite plus ou moins dans votre quotidien. 

La dépendance est définie au contrat, pour ce faire si elle est psychique ou fonctionnelle, les critères pour déterminer de la dépendance totale ou partiel peuvent être de plusieurs types. Par principe et c’est également applicable pour l’assurance invlaidité, les assureurs utilisent une grille actes de la vie courante (grille AVQ) : se lever, se déplacer, s’habiller, s’alimenter et faire sa toilette. D’autres utilisent des grilles différentes afin de vérifier l’éligibilité à l’allocation personnalisée d’autonomie (APA) qui est l’une des principales prestations actionnables postérieurement à un sinistre.

 Il est donc important de bien vérifier la définition de la dépendance inscrite au sein de votre contrat ainsi que le niveau de perte d’autonomie couvert.

Attention : Certaines formulations limitent la couverture à l’impossibilité de travailler et non à celle d’exercer sa profession. Ainsi, dès lors que vous pouvez exercer une autre profession, l’indemnisation n’est pas versée.

En ayant conscience de ces points à prendre en compte lors du choix de son contrat, l’assurance dépendance est un excellent moyen d’anticiper une éventuelle perte d’autonomie et d’assurer une sécurité financière pour soi-même et/ou  ses proches.

Comment se fixent les tarifs d’une telle assurance ?

Commme dans tous contrat d’assurance, il peut y avoir des délais de carence avant prise en charge et des frais relatif à une franchise. Les primes d’une assurance prenant en compte la garantie dépendance logiquement basés sur l’âge de l’assuré au moment de la souscription. Plus l’assuré souscripteur est âgé, plus le risque est important et la cotisation est élevée. D’aures paramètres rentrnent en compte, :

-Niveau de rente choisi (proportionnellement)

-Étendue de la couverture (dépendance totale seule ou couverture dès la dépendance partielle).

Le montant de la rente choisi n’est pas fixe sur la durée du contrat : il sera soumis à revalorisations selon un taux et dans les conditions décidées par l’assureur (revalorisation à dates fixes, calculée en référence à un indice tel que les points AGIRC, ARRCO, l’indice des prix à la consommation, etc.).

De même, les contrats prévoient une évolution du montant des cotisations : si l’assuré refuse l’augmentation de la cotisation, le rente peut être réduite.

“la mise en réduction ” de l’indemnité pourra également être appliquée (l’indemnité calculée sur les montants de primes versés, même après arrêt un certain délai de versement des primes).