Comment est calculée la prime d’assurance ?
Comment est calculée la prime d’assurance ?
Comment est calculé la prime d’assurance ? Par principe, l’assurance vise la couverture d’un risque qui détient une part aléatoire. Le principe de fonctionnement est de cotiser pour bénéficier d’une indemnisation. Le système assuranciel veut que le montant de la prime soit en relation avec le niveau de probabilité auquel la survenance du risque est attachée. Ainsi, plus le risque à de chance de se produire plus la cotisation sera lourde, mais ce n’est pas forcément la seule chose qui rentre en compte si la probabilité de survenance du risque n’est pas impactée par le comportement ou profil de l’assuré ou des actes d’autrui. Comment alors les montants sont calculés ?
Quels critères sont pris en compte dans le calcul de la prime d’assurance ?
Le montant de la prime d’assurance est calculé différemment pour chaque type d’assurance et c’est logique car personne n’a de situation similaire face à un même risque.
L’exemple le plus logique serait de prendre l’assurance automobile, qui s’inscrit dans l’assurance de dommage, la prime d’assurance est déterminée par plusieurs critères :
– La situation antérieur ou actuelle du conducteur au moment de souscrire
– Les caractéristiques du véhicule
– Le niveau de garanties souscrites
Cependant et il ne faut pas s’y tromper, des taxes et contribution s’ajoutent à ces critères, on peut en citer quelques-unes :
· Taxe fiscale sur la Responsabilité civile : elle s’élève à 18 % de votre cotisation tandis que 15 % sont versés par votre assureur à la Sécurité sociale.
· Contribution au Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages : 1,2 %.
· Contribution au Fonds de garantie des assurances obligatoires : 0,8 %.
· Taxe spéciale sur les conventions d’assurances (BOI-TCAS-ASSUR-30-10)
Ces TCAs s’appuient sur le montant des sommes stipulées au profit de l’assureur et de tous accessoires dont celui-ci bénéficie directement ou indirectement du fait de l’assuré. (BOI-TCAS-ASSUR-20).
D’autres types d’assurances ne sont pas soumis à ces critères là comme par exemple, l’assurance habitation dont le montant de la prime est déterminé selon plusieurs aspects du bien à assurer : habitation privative ou collective, sa position, le niveau de couverture, le mobilier,…
Pour l’assurance garantie d’emprunt, le montant de la garantie sera proportionnelle à la situation de santé de l’emprunteur, et des garanties à apporter au crédit et de sa capacité de remboursement… Ainsi chaque assurance aura une méthode propre.
Y a-t-il un calcul informel pour estimer le montant de la prime ?
La loi (code des assurances) prévoit effectivement des modalités de calcul de principe. Ainsi, le taux de prime peut être obtenu par un calcul général : Prime = taux de prime x montant à assurer.
Ainsi, il nous faut déterminer le taux de prime car nous connaissons en général le montant à assurer. Ainsi si c’est une voiture, le prix d’achat sera souvent celui retenu ou sinon il sera question de prendre en compte sa valeur vénale (en réalité d’autres paramètres rentrent en compte).
Le taux de prime est déterminé par des calcul de probabilités et de statistiques visant à déterminer la fréquence et le cout moyen du sinistre visé par l’assurance, par exemple et pour un risque incendie d’une maison, on peut estimer que le taux sera de 5 incendies sur l’année pour une base de 20 000 habitations.
on aura alors le rapport qui permettra de calculer le montant de la prime. Sur ce rapport de fréauence déterminé, il faut y ajouter unes estimation du coût moyen des sinistres, disons 60% du prix du bien assuré (en tant que montant déclaré).
Ainsi le taux de prime sera de 100/100 000 par mois X 60% de la valeur du bien déclaré assuré. Si on prend une voiture dont la valeur est de 10 000 euros, on aura un montant de prime de 6 euros. (calcul très simplifié).
Ainsi, et pour les assurances automobiles, des malus de sinistralité passé ou compte tenu de la pollution ou de la puissance fiscale peuvent faire grimper le montant de la prime. Bien sûr le montant total réglé par l’assuré comprend une part de TVA et des taxes et contributions diverses à des fonds déterminés, ce qui peut conduire la prime à dépasser les 100 euros mensuels.
La question de la détermination du montant de l’indemnisation du sinistre est à part, nous le verrons dans un prochain article, qui peut être réduit dans certaines situations et qui comme la prime d’assurance
